在长兴联合村镇银行长长的股东名单上，很多长兴当地的“大企业”都赫然在列。萧山的传化集团、荣盛集团和红山化纤等一些颇有名声的企业，也出现在浙江玉环永兴村镇银行的股东名录中。

　　本刊记者 俞技锋

　　几乎在同一时间，浙江的两家村镇银行的试点瓜熟蒂落。5月26日，浙江玉环永兴村镇银行挂牌。一天之后，位于长兴的长兴联合村镇银行也正式营业。

　　作为两家村镇银行的发起人，杭州联合银行和萧山农村合作银行的持股比例都占到40%，注册资本也大大超过了在市(县)一级设立村镇银行300万的最低要求。

　　新型金融机构

　　在长兴联合村镇银行的挂牌仪式上，浙江省银监会浙江监管局副局长金丽丽说，作为新型的金融机构，村镇银行的成立，意在“解决农村地区金融机构网点现在覆盖率低,金融供给不足,竞争不充分的问题”。

　　根据定义，村镇银行是指依法在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不发放异地贷款。

　　玉环永兴村镇银行行长戴建兴介绍，这家村镇银行定位于“零售银行”：银行的目标客户主要是那些还未被纳入金融服务的农户，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业；单户贷款总额最高为800万元。

　　根据一年前颁布的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则——事实上，这条规定也给村镇银行做了定位：经营小额贷款的农村银行。

　　资料显示，中国经营小额信贷的主要是两类机构：一是传统的商业银行，其中，农业银行发放数千亿元财政贴息的扶贫贷款，城市下岗工人的再就业贷款、学生的助学贷款亦属此类；二是农村信用合作社发放农户小额信用贷款，覆盖率占全部农户27.3%。此外，还有农户联保贷款约占农户的5.4%。目前这两类机构贷款覆盖率低，而且由于各种原因难以推进。

　　“小额贷款公司”和“村镇银行”则是监管机构给出的市场化的解决方案：2005年，央行在成都、西安、太原、贵阳试点推行小额信贷公司，两年后，第一批村镇银行在四川、江西、湖北等地诞生。

　　浙江的村镇银行是作为第二批的试点。

　　小额贷款的机会

　　所谓“小额信贷”，一般指数额在该国人均GDP的1-3倍以内的贷款。曾经获得诺贝尔和平奖的尤努斯，其创办的格莱珉银行至今平均单笔贷款在100美元左右。

　　根据国际上的实践，成功的小额贷款平均利率要比商业银行的最优贷款高10个百分点左右——小额、农村地区即意味着金融机构的成本、风险增加，利率需要相应提高才能覆盖风险成本，这才能维持一个商业机构的持续运营。

　　村镇银行实行贷款的下限管理，贷款利率最高不得超过司法部门规定的上限——即法定利率的4倍——否则即为高利贷，不受法律保护。研究表明，85%的小额信贷在这一利率空间中是可以做到商业化运作的。按照目前一年期的贷款利率是7.56%，贷款利率的上限可以达到30%。